Возврат комиссии за открытие ссудного счета

 К редитном договоре комиссия может и не отображаться - смотреть надо общие условия заключения кредитных договоров, которые используются многими банками при предоставлении потребительских кредитов и к которым заемщик присоединяется (соглашается) при заключении договора. Однако у Вас ипотека и скорей всего в Сбербанке - у них взымалась такая же комиссия при выдаче кредитов для ипотеки, которая при этом успешно отменялась и возвращалась в судебном порядке с возмещением процентов за пользование чужими денежными средствами. Верный способ узнать об удержании с Вас комиссий по кредитному договору - это получение в банке выписки о движении денежных средств по кредиту (выписка по лицевому счету) в которой будет видно как распределяются уплачиваемые в счет погашения кредита средства. Узнать какие комиссии приравниваются к комиссиям за открытие и ведение ссудного счета, а также какие банки их применяли можно узнать: http://stop-credit.ru

Действительно, 17 ноября 2009 года ВАС РФ вынес свое решение, рассматривая дело, в котором районное отделение Сбербанка в Перми оспаривало постановление управления Роспотребнадзора по Пермскому краю, оштрафовавшего банк за взимание таких платежей. По мнению Роспотребнадзора, такие действия банка ущемляют права потребителя.

Дело в установленном порядке рассмотрел арбитражный суд Пермского края, апелляционная и кассационная инстанции, но затем Роспотребнадзор пожаловался в ВАС. Коллегия судей ВАС, передавая дело в президиум, указала, что ссудный счет не является банковским - он предусмотрен правилами бухучета и нужен для отражения на балансе банка операций по предоставлению денег заемщику и погашению кредита. Судьи пришли к выводу, что открытие и ведение ссудного счета не является «самостоятельной банковской услугой» и плату с заемщика брать нельзя. Президиум ВАС с этим согласился.

Вот выдержка из Постановления Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17.11.2009 года:

«Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская

обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя»

С полный официальным текстом решения Вы можете ознакомиться на странице сайта ВАС РФ - http://www.arbitr.ru/bras.net/f.aspx?id_casedoc=1_1_957f771a-7861-42a3-baaa-cf432a926bd9

В связи с тем, что действия банка по взиманию комиссии за открытие ссудного счета незаконны, Вы можете обратиться в суд с соотвествующим требованием.

 Удачи Вам!

   Вы начали действовать неправильно изначально. В банк необходимо направить претензию на необоснованное взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Если получили отказ, то в РосПотребНадзор писать жалобу на банк. Контора в последнее время очень тесно работает с заемщиками банков. При таком подходе можно подвести банк под незаконное обогащение.
   Действия банка по требованию досрочного возврата кредита без веских на то оснований(если Вы не выплачиваете кредит или просрочиваете сроки погашения) не законна. Суд откажет им! И повнимательней прочитайте договор, в части что касаемо досрочного требования банком погашения кредита. Записывайте все переговоры со служащими банка, конечно предупредив их перед записью. Могу сказать по личному опыту – тон разговора резко меняется.
 

Если принимать обстоятельства, которые Вами уже указаны то следует обратиться к практике рассмотрения подобных споров. Вообще основания одностороннего расторжения договора во внесудебном порядке установлены в Гражданском кодексе РФ, но некоторые Банки устанавливают такие основания в договоре и в данном случае можно предположить два возможных варианта:

1. если возможность одностороннего расторжения договора во внесудебном порядке вследствие наступления событий, не установленных ГК РФ в качестве законных оснований получения соответствующего права (ст. 310, п. 2 ст. 450 ГК РФ) установлена в самом договоре (другими словами если в договоре написано, что Банк может расторгнуть договор когда ему того захочется), то следует обратиться в Роспортебнадзор с заявлением о привлечении банка к ответственности за совершение административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.  

Незаконность внесения таких условий в договор подтверждена  постановлением Третьего арбитражного апелляционного суда от 28.01.2008 № А33-13310/2007-03АП-1787/2007 и постановлением Федерального арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 04.05.2008 № А33-13310/2007-Ф02-1636/2008, которые среди прочего указали, что в силу положений ст. 310 ГК РФ «односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. 

Поскольку в рассматриваемом деле одной из сторон является потребитель, то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом».

Суд кассационной инстанции, подтвердив выводы нижестоящих судов в этой связи, добавил, что «в отношениях между банком и гражданином одностороннее изменение условий и односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору, не допускается». При этом указанный суд также подтвердил правомерность остальных выводов судов первой и апелляционной инстанций.

2. если возможность одностороннего расторжения договора во внесудебном порядке вследствие наступления событий, не установленных ГК РФ в качестве законных оснований получения соответствующего права (ст. 310, п. 2 ст. 450 ГК РФ) НЕ установлена в самом договоре - Тем более следует обратиться с Роспотребнадзор с жалобой на действия Банка. При этом к жалобе необходимо приложить копию уведомления Банка о расторжении договора (как впрочем, и в первом случае).

Сотрудниками Роспотребнадзора составляются заключения и даются консультации по конкретным обращениям граждан. Заключения могут быть использованы Вами в суде.

Удачи Вам!