18+
Безакцептное списание с зарплатной карты 100% денежных средств
Здравствуйте! Ситуация такая: в конце 2014 года попал на больничный, в следствии чего потерял часть основного дохода, и полностью лишился неплохого куска в дополнительном. По кредитам еле-еле совершал платежи до марта 2015 г., потом перестал платить, потому что было не чем, едва ли хватало на жизнь и на коммуналку. Стали звонить, писать письма и на личный мобильный, и на домашний, и на рабочий телефоны. Представители банка "Русский стандарт" даже умудрились дозвониться до директора по общим вопросам и до исполнительного директора!!! Даже я не знал их номера )) Также "Русский стандарт" 2 раза посещали моё место регистрации. Надо отметить, что эти ребята были самыми боевыми. Стало боязно за семью и близких. Нашёл т.н. "антиколлекторов", заключили договор, каждый месяц стал платить по 10000, иногда договаривался по 5000, и они скрипя зубами шли на встречу. Составили для меня 3 пакета документов, поэтапно я их рассылал. Обращения об отзыве передачи персональных данных, а также в роскомнадзор, помогли прекратить звонки и рассылки на работу. Да и на мобильник стали звонить реже. Первым к активным действиям по выбиванию с меня долгов приступил сбербанк. У них 2 потребительских и кредитка, плюс зарплатная карта. С этой то карты они и начали снимать минимальные просроченные платежи по кредитке, а было, что и двойной платёж (в общей сложности я насчитал около 27000 руб было снято за 3 месяца). Кое-как уговорил бухгалтерию перевести зп на карту жены. В сентябре сбер подал иски в суд по потребительским кредитам. По одному, самому большому, судья полностью удовлетворил иск, по другому судья в 2 раза снизил неустойку (дай Бог ему здоровья). Следующим подал в суд Тинькофф. Я был в командировке, и попросту так совпало, что я не успел отменить судебный приказ. Ну и ладно. Два исполнительных листа по сберу пришли на работу, стали взыскивать 50% от белой ЗП, что я собственно и хотел, но почему-то долг гасился только по одному ИЛ, а не по двум. В итоге, как оказалось, ИЛ у разных приставов, и бухгалтерия перечисляла по первому пришедшему. Ну и в этом тоже не беда. Приставы арестовали все мои счета в сбере, плюс наложили обременение на квартиру, где я имею долю. Опять же почему на всю квартиру, а не на 1/3 мне не объяснили. Ближе к новому году случилось так, что стали задерживать зп, и в феврале я уволился и устроился на новую работу. Приставам сразу сообщил, что уволился. Те меня проинформировали, чтобы я потом сообщил новое место работы. Но я пока решил этого не делать, потому что пока меня приняли по срочному договору на пол года, а как переведут на постоянный договор, так сразу сообщу. Карту на новом месте выдало предприятие, и карта оказалась сберовской. На мои просьбы поменять банк или карту для зачисления зп на карту жены, не соглашаются ни в какую, отвечая,что это зарплатный проект, можете жаловаться хоть куда, и издалека намекнули, что в таком случае по окончании трудового договора мы расстаемся 100%. А мне этого делать не хочется, предприятие очень крупное и солидное, плюс достойная зп. И вот, 28 июня случилось то, что я и предполагал, а именно перечислили зп, и так совпало, что я не сумел оперативно перевести на жену. И как итог сбер списал всю зп до копейки (примерно 92000 руб). Это было шоком для всех близких. Теперь стараемся выжить до августа, когда период очередной получки. Подскажите, как заставить банк вернуть все списанные безакцептно деньги и привлечь банк к ответственности или вообще, договориться, что раз пошла такая "пьянка", то мол давайте так, денег обратно не нужно, я буду молчать при условии списания всех моих обязательств перед вашим банком. В противном случае, как-то оформлять моральный ущерб на кругленькую сумму. Реально ли это сделать? Спасибо!
P.S. в январе 2016 г. писал в сбер об отмене акцепта, на что получил ответ из разряда:"у нас всё хорошо! спасибо, что обратились! держитесь! удачи! и т.д. и т.п" )))
P.P.S. русский стандарт и банк открытие (открытие вообще напрямую заявили, что в суд подавать не будут, и предложили дисконт, т.е. 50% от суммы накопленного долга, а это почти 100000, и эту сумму уплатить тремя частями, причём якобы предложение действует только в июле, на что я ответил, что они год уже ждут платежей, но мне платить нечем, и поэтому могут подождать ещё месяц с этим предложением, и они согласились, думаю при нашей следующей беседе вообще предложить сумму снизить тысяч до 60000), ну а русский стандарт передаёт мои кредиты на обзвоны по агентским договорам. Подавали с мировой Новосибирска!!! я отменил. Пока тишина. Да, и кстати, сбер предлагал мировое соглашение, а я что-то сомневаюсь в нём. Подскажите, если можете ещё и по этому поводу.
Анна Гулевич
18 июля 2016, 07:46
Здравствуйте!
Вы пишите, что у Вас в сбербанке было 2 кредита и есть 2 испол. производства. Взыскание ведется только по одному из них.
Возможно, второй испол. лист находится не у приставов, а в банке. Согласно ч. 1 ст. 8 ФЗ "об исполнительном производстве", Исполнительный документ о взыскании денежных средств или об их аресте может быть направлен в банк или иную кредитную организацию непосредственно взыскателем.
в этом случае, действия банка можно назвать правомерными.
Запросите в банке расширенную выписку по счету. В ней должно быть указано основание списания платежа.
В другом случае, если оба испол.листа находятся в ФССП,а банк списал денежные средства через заранее данный акцепт, направьте в банк претензию, в которой затребуйте возвратить переанные средства, так как заранее данный акцепт был отозван ________ года.
Укажите, что в случае отказа удовлетворить требование в досудебном порядке, Вы будете вынуждены обратиться с жалобой в ЦБ РФ и управление Роспотребнадзора, так как действия банка нарушают ФЗ "О защите прав потрбеителей" и другие нормы действующего законодательства.
Анна Гулевич
18 июля 2016, 07:49
Также, в Вашей ситуации, имеет смысл обратиться в суд с заявлением о предосталвении отсрочки или рассрочки исполения решения суда.
в ближайшее время, на нашем сайте появятся алгоритмы действий по направлению таких заявлений.
следите за обновлением http://taktaktak.ru/blog/algorythm/
Денис
18 июля 2016, 11:00
здравствуйте! спасибо за ответ. у меня в сбере 2 потреба и кредитка. по потребам есть производства и они гасятся 50% из зп через бухгалтерию (также по ним арестованы мои счета, которые не зп). по кредитке суд 29 июля, и вот по ней по моим подсчётам банк списал безакцептно сумму, которая значительно превышает исковые требования. да и ктому же продолжает списывать 100% со счёта карты зарплатного проекта. я уже писал в банк претензию, мне чёткого ответа ни да, ни нет не сказали. а лишь напомнили, что в договоре стоит моя подпись, значит будут списывать. после того, как списали всю зп (~92000 руб) написал снова претензию в сбербанк, через их сайт, а также в ЦБ РФ с требованием вернуть все безакцептно списанные средства (написал везде 30 июня). ну и в роспотребнадзор тоже написал, пока отовсюду тишина. подскажите, что в такой ситуации на суде можно в свою пользу обернуть? спасибо!
Анна Гулевич
18 июля 2016, 11:59
Вы написали заявление об отзыве акцепта?
уверенны, что списание произошло именно в счет погашения задолженност по кредитке?
выписку взяли?
Повернуть ситуацию в Вашу пользу можно обратившись в суд с исковым заявлением о защите прав потребителей.
В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
На основании пункта 3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся путем перечисления средств со счетов клиентов-заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов-заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка- кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или на основании договора).
Следовательно, полученное банком в тексте договора согласие заемщика на безакцептное списание с принадлежащих ему счетов денежных средств для исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая, что условия договора разработаны самим банком, подписание его заемщиком не могут служить безусловным выражением личного согласия заемщика, поскольку данное право является правом заемщика и должно быть осуществлено им по своей воле и в своем интересе.
Кроме того, указанные условия не соответствуют целям и предмету договора банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
С учетом перечисленных обстоятельств считаю, что включение в кредитный договор условий о возможности безакцептного списания банком просроченной задолженности со счета заемщика - физического лица противоречит приведенным выше нормам и ущемляет установленные законом права потребителя и о неправомерности их включения в договор кредитования.
В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст. 15 ФЗ "О защите прав потребителей", Вы вправе требовать компенсацию морального вреда.
Денис
18 июля 2016, 12:37
да, я писал претензию ещё 15 января, банк ответил не по существу, т.е. дал понять понять, что его это не касается. я потом это дело, как-то подзабыл, потому что перевёл зп на счёт жены, но весной уволился, а на новой работе зарплатный проект сбербанка (да, я знаю, что я имею право написать заявление о переводе в банк, который захочу, но в бухгалтерии дали понять, что я работаю по срочному договору и мне это в скором времени может и не понадобиться вообще. а, т.к предприятие очень крупное, то я эту затею откинул, т.к. не хочу лишиться этой работы). так вот, после смены работы стрался всегда оперативно жене переводить зп, оставалось на счёте по 10-20 руб, так банк списывал всё подчистую, и что самое интересное, я не могу в личном кабинете заказать полную выписку, выдаёт, что это сделать не возможно, хотя раньше я мог заказать её по любой своей карте и счёту. а 28 июня в силу сложившихся обстоятельств, я не смог вовремя перевести и лишился всей суммы. в смс сообщениях о списании говорится, что списание в сумме ****** с карт.счёта в погашение Вашего долга по другой карте. у этой карты срок закончился ещё в сентябре прошлого года, и я даже нигде не могу посмотреть остаток долга, сколько начислений вообще на неё было списано. 30 июня написал через форму обратной связи сбербанка снова претензию, а также в ЦБ РФ, чуть позже в роспотребнадзор. вот текст обращения в ЦБ:
"Здравстуйте! Между мной и ПАО “СБЕРБАНК РОССИИ” заключён кредитный договор №0441-Р-645449712 от 2012 г. В силу сложившихся обстоятельств, а именно, ухудшение финансового положения из-за задержек зарплаты, мною были допущены пропуски минимальных платежей. Это повлекло наложение штрафов и пени, которые стали в последствии для меня не подъёмной суммой. В пункт 19 Условий (договора) включено условие, согласно которого Клиент дает поручение Банку на списывание суммы в размере просроченной задолженности по кредитной карте с других счетов карт Клиента в Банке (в пределах остатка) без дополнительного акцепта. Считаю указанный пункт незаконным и противоречащим действующему законодательству Российской Федерации по следующим основаниям:
1.Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
2.В силу ч.3 ст.35 Конституции Российской Федерации, никто не может быть лишён своего имущества иначе как по решению суда.
3.Согласно ст. 845ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
4. В силу ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.
5. Согласно постановлению Верховного Суда РФ от 04.12.2015 под № 306-АД15-12206 безакцептное списание признано незаконным и отменено.
15 января 2016 г. мною была отправлена претензия в ПАО "Сбербанк России", банк прислал ответ, где суть так и не раскрыта (копии претензии и ответа (немного заретуширована) на претензию прилагаю)
Учитывая вышеизложенное, включение в типовой договор условия о праве банка в безакцептном порядке списывать денежные средства в пределах суммы задолженности с банковского счёта (а тем более в пользу правопреемника) не соответствует действующему законодательству и ущемляет права потребителя.
Прошу разобраться в данной ситуации и обязать ПАО "Сбербанк России" предоставить:
1.Полную банковскую выписку по всем моим счетам, кредитным и дебетовым картам за период с 01.01.2014 по 30.06.2016;
2. Предоставить копии документов на основании которых наложено обременение на счет дебетовой (зарплатной) карты VISA № ****************** (По этой карте уже несколько месяцев происходит списание поступающих денежных средств, а именно заработной платы. До этого момента денежные средства безакцептно списывались и с других карт. Такие списание производились 28.05.2015 г., 21.07.2015 г., 17.08.2015 г. Банк не вправе списывать со счёта более 50% доходов, без постановления суда, но 28 июня 2016 г. со счёта вышеуказанной карты была списана вся сумма зачисленной заработной платы);
3. Обязать ПАО "Сбербанк России" вернуть безакцептно списанные денежные средства на счёт карты VISA № *****************;
Спасибо!"
А вот претнезия от 15 января 2016 г. и ответ на неё, а также скрин смски о списании
https://yadi.sk/i/etWKolr1tP9TA претензия стр1
https://yadi.sk/i/rYCiMtbItP9WD претензия стр2
https://yadi.sk/i/L1AW7OaltP9SP ответ стр1
https://yadi.sk/i/IRflWd6htP9ab ответ стр2
https://yadi.sk/i/sw42p26YtP9bn смски о зачислении зп и списание в счёт долга