Продолжая работу с сайтом taktaktak.ru, вы подтверждаете использование сайтом cookies вашего браузера с целью улучшить предложения и сервис на основе ваших предпочтений и интересов. Подробнее

Этот сайт использует сервис веб-аналитики Яндекс.Метрика, предоставляемый компанией ООО «ЯНДЕКС», 119021, Россия, Москва, ул. Л. Толстого, 16. Сервис Яндекс.Метрика использует технологию «cookie» — небольшие текстовые файлы, размещаемые на компьютере пользователей с целью анализа их пользовательской активности.

Согласен

Финансовый уполномоченный в спорах с банками и кредитными организациями: помощник или бюрократическое препятствие?

Вся Россиядокументызаконызащита прав потребителейправа потребителейСамозащитафинансовый уполномоченныйфинансы

1

В чем проблема?

Часто граждане обращаются с просьбами оказать помощь в восстановлении их прав, нарушенных финансовыми организациями: банками, страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями, кредитными потребительскими кооперативами, ломбардами и негосударственными пенсионными фондами.

icons8-team-m0oste_mjsi-unsplash

Потребителей в сфере финансовых услуг защищает Закон «О защите прав потребителей», и казалось бы, ничего не мешает им обратиться в суд с иском. Однако с 3 сентября 2018 г. в Российской Федерации действует Федеральный закон «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в соответствии с которым потребитель таких услуг вправе заявлять в суде требования к финансовой организации только после получения решения от финансового уполномоченного. С 1 января 2021 г. этот закон заработал в полном объеме — для всех указанных видов организаций, а ранее был список добровольцев, «сотрудничающих с властью».

Разберемся, как действует закон, и с какими сложностями реальной практики пришлось столкнуться.

2

Когда применяется закон?

В законе установлено, что фин. уполномоченный рассматривает жалобы потребителей финансовых услуг (по простому — клиентов банков и других кредитных организаций) в следующих случаях:

  • предъявляется имущественное требование,
  • сумма требований не более 500 тысяч рублей,
  • со дня, когда клиент узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не больше 3 лет.

Иными словами, уполномоченный создан как «квазисуд»: он может очно рассматривать жалобы, а его решения обеспечиваются мерами государственного принуждения, то есть возможно взыскание средств через судебных приставов.

Логика законодателя понятна: разгрузить обычные суды от этой популярной категории дел. Но так ли получилось, как задумывалось? Посмотрим на общую схему работы.

3

Что нужно сделать до обращения к уполномоченному?

Соблюсти претензионный порядок: потребитель должен направить в финансовое учреждение письменное или электронное заявление. Лишь после получения ответа (или неполучения в течение 30 дней) клиент может обратиться к уполномоченному.

Проходит минимум 30 дней, а если это почтовое направление претензии и ее ответа, срок может увеличиться и до 40 дней.

4

Теперь подаем заявление уполномоченному

Обращение к нему также может быть письменным или электронным. В законе представлен перечень обязательных сведений для обращения.
Можно подать заявление и через единый портал государственных и муниципальных услуг.
К обращению нужно приложить копии заявления в фин. организацию и ее ответа (при наличии), договора с организацией и других документов по существу спора.

5

Подали: что дальше?

Ждем уведомление (до 3 дней): принято ли обращение к рассмотрению.

Если принято, финансовый уполномоченный в течение 2 рабочих дней со дня поступления обращения направляет его копию в учреждение, к которому предъявлено требование. Организация обязана представить необходимые разъяснения, документы или сведения в течение 5 рабочих дней.
Обращение рассматривается в заочной форме на основании представленных документов.
Общий срок рассмотрения обращения и принятия по нему решения — 15 рабочих дней.

По результатам принимается решение: удовлетворить полностью или частично или отказать в удовлетворении.
Решение направляется потребителю и фин. учреждению в течение одного рабочего дня. Оно вступает в силу через 10 рабочих дней после его подписания и подлежит исполнению в указанный в нем срок.

В общем, к этому моменту проходит уже 2,5 месяца, но решение еще не реализовано. К приставам пойти невозможно, ведь уполномоченный сам определяет срок на добровольное исполнение его решения. Придётся ждать.

tetiana-shyshkina-tswophwcrmq-unsplash

6

Если финансовая организация не исполнит решение?

В таком случае уполномоченный выдает заявителю удостоверение — исполнительный документ.
На основании удостоверения, предъявить которое можно не позднее трехмесячного срока со дня получения, судебный пристав-исполнитель приводит решение финансового уполномоченного в исполнение в принудительном порядке.

7

Если я не согласен с решением уполномоченного, или мое обращение отказываются рассматривать?

Вы вправе заявить в судебном порядке требования к фин. учреждению.
При этом есть отлагательное условие для подачи иска в суд: если вам не нравится принятое уполномоченным решение, надо дождаться его вступления в силу (те самые 10 дней), А потом сразу пресекательное условие: в течение 30 дней успеть обратиться в суд по предмету, содержащемуся в обращении к уполномоченному.

Если несогласна вторая сторона спора: фин. организация вправе обратиться в суд в течение 10 дней. При этом она может направить уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения — до вынесения решения судом.

Логично, что невыгодные организациям решения в итоге попадают в суд. И тут начинают течь новые сроки — уже для рассмотрения дела в самом суде — фактически спор рассматривается с самого начала. Придётся снова ждать.

8

Зачем нужны 10 дней на вступление решения в силу? В это время можно что-то обжаловать?

Нет. Закон не предусматривает обжалование ни финансовой организацией, ни потребителем решения уполномоченного в течение этих 10 дней: это какой-то период «тишины», когда ничего делать нельзя. Непонятна цель этих ограничений, ведь они оттягивают желаемое для граждан: получение денежных средств.

9

Что же на практике?

При защите моих клиентов в спорах с финансовыми учреждениями о правах потребителей я убедился, что введение института финансового уполномоченного скорее препятствует, чем помогает гражданам.
Получая от уполномоченного отказы по формальным основаниям и потеряв время и нервы из-за волокиты, я в итоге обращался в суд с исками о защите прав потребителей и взыскивал с финансовых организаций суммы, причитающиеся клиентам, вместе со штрафом, неустойкой и суммой компенсации морального вреда.

На мой взгляд, во введении института финансового уполномоченного на практике выявлены такие минусы:
1) чрезмерная формальная обусловленность данной процедуры (наличие обязательных требований к формам документов и срокам);
2) длительность процедуры (с учетом предварительного направления обращения в организацию и последующей возможности приостановления исполнения решения фин. уполномоченного по ходатайству организации ввиду оспаривания данного решения);
3) непрозрачность рассмотрения заявления потребителя;
4) уполномоченный своим решением удовлетворяет лишь основное требование — сумму задолженности организации перед клиентом. В судебном же порядке можно взыскать еще и штраф, неустойку и компенсацию вреда.

Как уже отмечалось, институт уполномоченного призван разгрузить судебную систему, но пока это остаётся формальностью. Было бы хорошо внести в закон изменения, позволяющие проводить процедуру оперативно и без лишних бюрократических задержек.

Обновление:

23 января Фонд «Так-так-так» направил в Государственную Думу предложение об изменении действующего Закона. Вы можете прочитать его здесь.

Мы получили ответы из Госдумы, можете прочитать их здесь и здесь.

Если у вас есть вопросы по защите ваших прав, пишите нам в раздел «Консультации». Эксперты «Так-так-так» всегда готовы помочь вам.

И подписывайтесь на обновления «Так-так-так»!

Вместе мы делаем мир справедливее.

Сайт «Так-так-так» создан для того, чтобы мы помогали друг другу. Вы тоже можете помочь, поддержав проект

Обязательная информация.

Фонд содействия развитию массовых коммуникаций и правовому просвещению «Так-так-так» внесен в Реестр НКО, выполняющих функцию иностранного агента. Мы обязаны размещать этот комментарий, исполняя требование существующего законодательства, но заявляем, что считаем решение Минюста необоснованным и оспариваем его в суде.

Написать комментарий

Для отправки комментария вам необходимо авторизоваться.